【2026年最新】三井住友カード ゴールド（NL）「100万円修行」達成術｜年会費永年無料＆1万ボーナスポイントを獲得するためには！

100万円以上のカード利用が条件！三井住友カード ゴールド（NL）ならではの特典

三井住友カード ゴールド（NL）は、三井住友カード（NL）のゴールドカードという位置づけのクレジットカードです。一般カードの三井住友カード（NL）が持つお得な特徴を引き継ぎつつ、ゴールドカードならではの特典が加わっています。

一度でも年間100万円以上利用したら翌年以降の年会費はずっと無料！

三井住友カード ゴールド（NL）の年会費は通常5500円ですが、年間100万円以上のカード利用で翌年以降の年会費が永年無料になります（※1）。

※1　年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください

永年無料なので、一度でも年間100万円以上利用したら、その後は年間100万円未満のカード利用でも年会費はずっと無料のままです。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間のボーナスポイントや国内旅行傷害保険（利用付帯）、お買い物安心保険、空港ラウンジサービスが付いているなど、通常の三井住友カード（NL）よりたくさんの特典が用意されています。

1年だけでも年間100万円以上のカード利用が見込めるなら、年会費永年無料でゴールドカードを利用できるようになるので検討してみてはいかがでしょうか。

年間100万円以上のカード利用で1万ポイント獲得できる

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円以上利用すると1万ポイントのボーナスポイントを獲得できます。

三井住友カード ゴールド（NL）の通常のポイント還元率は0.5％です。

このポイント還元率は平均的なものですが、楽天カードやJCBカード Wなど、ポイント還元率が1.0％のカードに比べると見劣りします。

しかし、年間100万円の利用で1万ポイントを獲得できるなら、100万円分の通常ポイント還元率分5000ポイントを合算して、1万5000ポイント獲得できる計算です。これは、単純計算で1.5％のポイント還元率になります。

ポイントアップの条件などが各カードには設けられているので単純比較はできませんが、100万円以上のカード利用が期待できるなら、ポイント還元率でも三井住友カード ゴールド（NL）はおすすめです。

達成目前の筆者が語る！「100万円修行」を目指す人に知っておいてほしいこと

三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」とは、年間100万円以上のカード利用という条件をクリアして、翌年以降の年会費永年無料と1万ポイントのボーナスポイントを獲得することを指したネットなどで使われている用語です。

一度きりでも100万円を達成すれば、その後の年会費はずっと無料のままになるため、「最初の1年だけがんばる」という意味で「修行」と呼ばれています。

年間100万円というと大きな金額に感じるかもしれませんが、毎月の光熱費や携帯電話料金などの固定費、飲食店やスーパーでの食費の支払いなどをカード払いにすれば、家族暮らしはもちろん、一人暮らしの人でも届かない金額ではありません。

私（筆者）も一人暮らしで2026年2月から「100万円修行」にチャレンジしていますが、たぶんこのままいけば達成できそうな見込みです。

ここからは私の経験も交えて、100万円修行を達成するためのポイントを紹介していきます。

月10万円のカード利用を100万円修行の基準と考える！

「100万円修行」の達成を目指す場合、月10万円のカード利用ができるかどうかを基準に考えることをおすすめします。

年間100万円なので、12ヵ月で割ると、計算上は1月あたり約8万3000円程度のカード利用で達成できるはずです。

しかし、初年度の100万円カード利用の対象期間は「カード加入日から11ヵ月後末日まで」となり、入会した日によっては最初の1月分はほとんどカード利用できないこともあります。

また、それを見越して月の初旬に入会したとしても、公共料金やサブスクなどの月額料金のカード変更手続きが間に合わない可能性も考えられます。

対象期間の最終月についても、カード払いで購入した商品の支払いがなぜか翌月になってしまったり、予期せぬケースが発生するかもしれません。

そのため、10ヵ月で100万円修行が達成できる、つまり月10万円のカード利用が可能かどうかを基準に考えたほうが確実です。

100万円カード利用の集計対象外を把握する

100万円修行を検討している人にもう1つ知っておいてほしいことがあります。それは、100万円カード利用の集計対象外の支払いがあるということです。

2026年7月現在、下記のものは三井住友カード ゴールド（NL）で支払っても100万円カード利用の集計対象にはならないので注意しましょう。

100万円カード利用の集計対象外になる支払い

※　2026年7月現在
※1 モバイルSuica、Apple PayのSuicaによる、定期券購入・特急券購入・Suicaグリーン券購入を含む。
※2　モバイルICOCAによる定期券購入を含む。
Oliveフレキシブルペイ各券種のみ。

1つ1つ細かく把握する必要がありませんが、年会費、キャッシング、電子マネーなどへのチャージ、国民年金保険、三井住友カードつみたて投資が対象外であることを頭に入れておきましょう。

なお、集計対象外になるものは定期的に変更されるので、カード申し込みの前に公式ページで確認しておくことをおすすめします。

「Vpass」アプリで達成状況を確認できる！

100万円修行の達成状況は、三井住友カードのスマホアプリ「Vpass」で日々確認できます。

達成状況は「Vpass」で確認

利用対象期間と現在の累計金額（100万円修行の対象となるもののカード利用額）が表示されるので、目標通り修行が進んでいるかを都度確認できて安心です。

筆者も実践！100万円修行が厳しそうだと諦める前に検討したいこと

ここからは、月10万円のカード利用がちょっと厳しそうだと思った人に向けて、100万円修行達成の秘訣を紹介していきます。

これから紹介する5つのことを検討してみてください。

100万円修行達成の秘訣

順番にみていきましょう。

クレカ払いに対する抵抗感を払拭する

まず最初の秘訣は、「クレカ払いに対する抵抗感を払拭すること」です。

クレジットカード払いというと、ネット通販や公共料金・サブスクなどの月額料金の引き落とし以外は、IT機器や家電、旅行費用など、大きな買い物をするときに利用するイメージが強いと思います。

しかし、月々の定期的な引き落としと大きな買い物だけで、年間100万円のカード利用を達成するのはかなり大変です。

そこで大切になってくるのが、スーパーやコンビニ、ドラッグストア、飲食店など、日々の支払いでのカード払いに慣れることです。

こういった日々の支払いは1回あたりは少額ですが、月単位で見るとかなりの金額になります。年間100万円以上をカード利用を目指すなら無視できない金額です。

それほど難しいことではないように思えますが、日常の買い物にカードを利用すると無駄遣いが増える気がして、少額の支払いはどうしても現金やチャージ済みの電子マネーで払ってしまいがちです。

私自身もポイント還元率がアップする店舗だとわかっているのに、少額の支払いをカード払いにするのはなんとなく抵抗感があり、最初はチャージした2次元バーコードで会計をしていました。その後、少しずつ日常でもカード払いを増やしていき、「このくらいカードを使ったら、このくらいの請求になるな」という感覚をつかめるようになって、今ではカード払いに抵抗はなくなりました。

クレカ払いに対する抵抗感を払拭することは、100万円修行を成功させる第一歩です。もし、カード払いに抵抗感があるなら、まずは年会費が無料のクレカでカード払いに慣れるというステップを踏んでから100万円修行にチャレンジすることをおすすめします。

銀行口座引き落としをカード払いに変更できるものがないか確認

次に、公共料金やサブスクなど月会費が発生する各種サービスで、カード払いにできるものがないかを再点検しましょう。

すでにカード払いに変更している支払いが多いと思いますが、カード払いに変更できるのに気付かずにそのまま銀行口座引き落としのままになっているケースもあります。

私の場合は、スポーツジムの月会費は当初カード払いに未対応だったために口座引き落としにしていましたが、カード払いにできることがわかって変更しました。

公共料金や月会費は毎月発生するものなので、漏れなく100万円カード利用の対象にすることは大切です。

クレカを変更手続きが速やかに行えるように事前準備しておく

公共料金、サブスクなど月会費の支払い変更は手続きに時間がかかるケースも考えられます。先方の処理にかかる時間はどうしようもありませんが、こちらからの変更依頼はカード番号が発行されたらすぐにできるように準備を進めておきましょう。

スムーズな変更手続きをするために

最近は、ほとんどの手続きがWeb上の手続きで変更できるようになりましたが、一部書面での手続きが必要なケースもあります。

その場合、申込書を事前に取り寄せておけば、カード番号がわかったその日に書面に送ることができます。

また、変更手続きでは「お客様番号」など、調べないとわからない情報の入力を求められるケースもあります。可能なら、手続きフォームを事前に確認して必要な情報を把握しておくと安心です。

私の場合は、電気などの公共料金でカードを変更する場合に「お客様番号」が必要でした。毎月検針票がポストに投函される場合はそこに明記されていますが、最近はペーパレス化の一環で廃止されていることもあるので、カードを申し込む前にお客様番号は把握しておくと、カード番号のお知らせ後にすぐに変更手続きができます。

税金・ふるさと納税を活用する

税金やふるさと納税をカードで支払えば、まとまった金額を一度に積み上げられます。ふるさと納税は実質負担2000円で返礼品を受け取れる制度で、寄付分をカード決済すれば利用額にカウントできる場合があります。

ただし、税金の納付方法によっては集計対象外になることもあるため、事前に納付方法と対象可否を確認しておくと安心です。

※税金・公共料金が集計対象になるかは納付方法・自治体により異なります。最新の取り扱いは三井住友カード公式サイトでご確認ください。

大きな買い物の予定は100万円修行の達成チャンス！

パソコンや家電の購入や海外旅行などを予定していて大きな出費を想定しているなら、100万円修行達成の絶好のチャンスです。

それらの出費をカード払いにすれば、100万円修行達成が一気に近づきます。

ただし、大きな買い物で100万円修行をギリギリ達成できた場合は、翌年以降の100万円のカード利用は厳しいかもしれません。

1回でも100万円カード利用を達成すれば、翌年以降もずっと年会費は無料になりますが、1万ポーナスポイントは100万円のカード利用を達成した年しかもらえないので注意しましょう。

100万円修行は達成できそうにないときの考え方

ここまでのことを検討してみて、それでも「年間100万円に届きそうにない」という場合は、無理に修行する必要はありません。

三井住友カード ゴールド（NL）は初年度に年会費5500円がかかります。100万円を達成できなければ翌年以降も5500円が必要です。一方、一般カードの三井住友カード（NL）は年会費永年無料で、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7.0％ポイント還元など共通の魅力も持っています（※）。

そのため、年間の利用額が100万円に届かない人は、年会費のかからない一般の三井住友カード（NL）を選んだほうが結果的にお得です。

対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済／モバイルオーダーなら7.0％還元

三井住友カード ゴールド（NL）は、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7.0％ポイント還元（※1）になります。

クレジットカードの通常のポイント還元率は0.5〜1.0％程度なので、この還元率はかなりお得です。

さらに、セブン‐イレブンでは条件達成の上で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済で支払うと、最大10.0％ポイント還元されます。（※2）

※1 カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿し支払う場合があります。その場合の支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりません。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、利用する店舗によって異なる場合があります。スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。通常のポイント分を含んだ還元率です。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。Google Pay、Samsung Payで、Mastercardタッチ決済は利用できません。ポイント還元は受けられないので、ご注意ください。
※2　商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。カード現物のタッチ決済、iD、カード差し込み、磁気取引は対象外です。「最大10％」は、「対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元」に加えて、3％が付与された合計還元率です。「3％」のうち0.5％は、お支払い時のセブン‐イレブンアプリの会員コード提示によって付与されたセブンマイルを、Vポイントへと交換いただくことで付与されます。2025年4月1日ご利用分より、セブン‐イレブンでのタバコご購入分のうち、本サービスによる追加の特典（＋9.25%）は付与されません。本サービスや10％還元の条件・詳細は、必ず三井住友カード公式HPをご確認ください。

タッチ決済がよくわからない人は、次の記事をチェック！

タッチ決済はマークを確認！カードの種類や上限金額、おすすめクレカを紹介

7.0％ポイント還元の対象店舗が多数！

7.0％ポイント還元の対象のコンビニ・飲食店は拡大されており、さまざまな店舗が対象になっています。

その他、三井住友カードのポイント「Vポイント」の貯め方・使い方については下記の記事をチェック！

三井住友カード「Vポイント」の還元率や貯め方・使い方を徹底紹介！Tポイントとの統合で何が変わる？

ナンバーレスカードなのでカード番号を盗み見される心配なし！

三井住友カード ゴールド（NL）は、その名の通り、券面にカード番号や有効期限、セキュリティコードが印字されていないナンバーレスなカードです。

券面にカード番号がないので、番号を盗み見されるリスクがありません。

三井住友カードは業界最高水準の不正使用検知システムを導入するなど、もともとセキュリティには定評がありますが、ナンバーレスになったことでより安心してクレジットカードを使用できます。

カード番号の管理は専用アプリ「Vpass」でおこなう

三井住友カード ゴールド（NL）のカード番号の管理は、三井住友カードの専用アプリ「Vpass」でおこないます。

アプリにログインして「カード番号」とタップすると画面に番号が表示されます。

通販サイトなどでカード番号を入力する際にひと手間かかりますが、カード番号はコピペも可能です。券面にカード番号などが印字されているクレカよりもセキュリティは高いといえます。

カード番号は即日発行可能！申し込んだ日から利用できる

ナンバーレスカードの利点の1つが、カードの即時カード番号発行（※1）、即日利用が可能なことです。

※1　最短10秒／即時カード番号発行24時間、即時発行ができない場合があります。

申し込む時間にも左右されますが、その日のうちに審査が可能なら、すぐにカード番号が発行されます。

通常はカードが発行されても郵送でカードが届くまで利用することはできませんが、ナンバーレスカードの場合、アプリ上でカード番号を確認できるのでカード番号が発行されたらすぐにカードの利用を開始できます。

通販はもちろん、Apple Pay、Google Pay（※）を利用すれば実店舗での買い物もすぐに始められます。

※　Google Payの場合、Mastercardは非対応。

海外・国内旅行傷害保険やお買い物安心保険が付帯！空港ラウンジも無料

三井住友カード ゴールド（NL）には、海外・国内旅行傷害保険（利用付帯）、お買い物安心保険が付いています。一般カードの三井住友カード（NL）には海外旅行傷害保険（利用付帯）しか付帯していません。

ナンバーレスではない三井住友カード ゴールドと比較すると補償内容や金額で見劣りしますが、年会費永年無料（※）で海外・国内旅行傷害保険（利用付帯）、お買い物安心保険が付いてくるというのは大きなメリットです。

※　一度でも年間100万円以上のカード利用をした場合。年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

補償内容を上位「三井住友カード ゴールド」と比較する

上位のリアルカード「三井住友カード ゴールド」との補償内容の違いは、次のとおりです。

海外旅行傷害保険（利用付帯）の傷害・疾病治療の補償額はゴールドカードとしては高くなく、国内旅行の入院保険金などは設定されていません。そのため、これだけでは保険として十分とはいえない場面もあります。

特に健康保険が使えない海外での治療や入院では、数百万円の費用がかかるケースも珍しくありません。海外旅行傷害保険が自動付帯するクレジットカードを組み合わせたり、別途海外旅行保険に加入したりして、補償内容を充実させておくと安心です。

クレジットカードの海外旅行傷害保険については下記の記事をチェック！

【2026年最新】旅行保険付きクレジットカードの選び方｜FP監修のチェック項目とおすすめ6選

入会後に保険を選べる「選べる無料保険」

三井住友カード ゴールド（NL）の海外・国内旅行傷害保険は、入会時に自動でセットされる「選べる無料保険」の初期設定（旅行向けのプラン）にあたります。

入会後は、この無料保険の内容を自分のライフスタイルに合わせて変更できます。たとえば旅行にあまり行かない人は、旅行傷害保険から個人賠償責任保険や入院保険など、ほかのプランへ無料で切り替えることが可能です（※）。複数のプランから自分に合った補償を選べるのは、うれしいポイントといえるでしょう。

※　選べる無料保険の対象プランや変更手続きの詳細は三井住友カード公式サイトでご確認ください。2026年6月時点。

国内空港ラウンジに加えハワイ・ホノルルのラウンジも無料

三井住友カード ゴールド（NL）は、国内の主要空港ラウンジを無料で利用できます。対象は全国の主要空港（34カ所）で、旅行や出張の前後にゆっくり過ごせます。

さらに、ハワイ・ホノルルの空港ラウンジも無料で利用可能です。ハワイ旅行に行く人にとっては、現地でもラウンジでひと息つけるのは大きな魅力です。

※　2026年7月時点。対象ラウンジ・利用条件は変更される場合があります。最新情報は三井住友カード公式サイトでご確認ください。

三井住友カード（NL）との違い

三井住友カード ゴールド（NL）と似たカードに、一般カードの三井住友カード（NL）、上位のリアルカード三井住友カード ゴールド、そして口座一体型のOliveフレキシブルペイ ゴールドがあります。それぞれの違いを整理します。

一般「三井住友カード（NL）」との比較

一般カードの三井住友カード（NL）は年会費が永年無料で、対象店舗での7.0％還元など、三井住友カード ゴールド（NL）と共通する魅力を持っています。一方で、ボーナスポイント（1万ポイント）や国内旅行傷害保険・お買い物安心保険、国内空港ラウンジはゴールド（NL）だけの特典です。

年100万円以上を利用してボーナスポイントや手厚い特典を受け取りたいなら三井住友カード ゴールド（NL）、利用額がそこまで多くないなら年会費無料の三井住友カード（NL）が向いています。

エポスゴールドカードとの比較！似ている点と異なる点

三井住友カード ゴールド（NL）とよく比較されるのが、丸井（マルイ）グループのエポスゴールドカードです。「年会費が実質無料になる」「年間利用でボーナスポイントがもらえる」といった特徴が似ているため、どちらにしようか迷う人も多いカードです。

似ている点・異なる点を整理します。

どちらも100万円と50万円の違いはありますが、どちらのカードも年間カード利用で年会費が永年無料になります。また、年間100万円の利用で1万ポイントのボーナスがもらえる点も共通。ゴールドカードを年会費の負担なく持てる、という点で共通しています。

無料になる条件のハードルは、エポスゴールドのほうが低め（年50万円利用やインビテーション）です。一方、高還元の仕組みは、三井住友カード ゴールド（NL）が対象コンビニ・飲食店での7.0％還元、エポスゴールドがよく使う店を選んで還元率を上げる仕組みと違いがあります。

よく行くお店が、三井住友カード ゴールド（NL）の対象のコンビニ・飲食店か、エポスゴールドの選べるポイントアップショップに含まれている店舗かによって、カードを選ぶのがよいでしょうか。

VポイントとPayPay・SBI証券クレカ積立の最新トピック

ここでは、三井住友カード ゴールド（NL）に関わるポイント・資産運用まわりの最新トピックを紹介します。

Vポイント⇔PayPayポイントの相互交換ができるようになった

2026年3月24日から、VポイントとPayPayポイントの相互交換ができるようになりました。

交換レートは1ポイント＝1ポイントの等価で、手数料は無料です。1日100ポイントから交換でき、1ヵ月あたり3万ポイントが上限です。なお、PayPayポイントから交換したVポイントは利用先が一部限定される点に注意しましょう（※）。

※ サービス詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

ふだんVポイントとPayPayの両方を使っている人にとっては、ポイントを融通しやすくなったので便利な変更といえるでしょう。

なお、Vポイントと他社ポイントの交換は、CCCMKを経由するかたちに変わり、VpassアプリなどからID連携（アカウント連携）の手続きが必要になっています。マイルやほかのポイントへの交換を考えている人は、事前に連携手続きを確認しておくとスムーズです。

SBI証券のクレカ積立は年間利用額で付与率が変わる

三井住友カード ゴールド（NL）は、SBI証券のクレカ積立に使えます。積立額に対して付与されるポイントの率は、前年のカード年間利用額によって変わります。

• 前年に年間100万円以上利用：1.0％付与
• 前年に年間10万円以上利用：0.75％付与
• 前年の利用が10万円未満：付与の対象外

さらに、資産運用特典と組み合わせると最大3.0％の付与を受けられます（※）。

※　

三井住友カード ゴールド（NL）のメリット・デメリット

ここまでの内容をふまえて、三井住友カード ゴールド（NL）のメリットとデメリットを整理します。

メリットまとめ

• 年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、ゴールドカードをコストゼロで持てる
• 年間100万円の利用で1万ポイントがもらえ、通常分と合わせて実質約1.5％還元になる
• 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済・モバイルオーダーで7.0％還元（セブン‐イレブンは条件達成で最大10.0％）
• ナンバーレスで番号の盗み見リスクが低く、即時カード番号発行で申し込んだ日から使える
• 国内主要空港＋ハワイ・ホノルルの空港ラウンジが無料、海外・国内旅行傷害保険・お買い物安心保険も付帯（利用付帯）

デメリット・注意点まとめ

一方で、次のような点には注意が必要です。

• 年間100万円を利用できない人にはメリットが小さめです。初年度は年会費5500円がかかり、100万円未満なら翌年以降も年会費が必要です。利用額が少ないなら、年会費無料の三井住友カード（NL）のほうがお得になりやすいでしょう。
• 通常時のポイント還元率は0.5％で、突出して高いわけではありません。高還元になるのは対象店舗やボーナス込みの場合です。
• 付帯保険は利用付帯で、補償額もナンバーレスではない三井住友カード ゴールドより控えめです。手厚い補償が必要なら別の保険と組み合わせる必要があります。

「メリットない？」と感じるのは、多くの場合年間100万円に届かないケースです。逆にいえば、年100万円を安定して使える人にとっては、年会費無料でゴールド特典を受けられる、コスパの高いカードです。

よくある質問（FAQ）

最後に、三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」についてよくある質問をまとめます。