「ACマスターカードが怖い」の正体はリボ払い専用！返済方法を工夫すれば問題なく利用できる

ACマスターカードは安全なの？基本情報とメリット・デメリットを解説

ACマスターカードは、アコム株式会社が展開しているクレジットカードで、年会費は永年無料です。

「消費者金融発行のカード」ということで、不安に思う人もいるかもしれませんが、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社で、信頼のおける企業といえます。

そしてカード作成の際には、配慮やサポートが十分になされています。

アコムは原則在籍確認を実施しません（※）。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありません。

※　原則、電話で確認せず、書面や申告内容で確認。

申し込み後のカードの受け取りは自動契約機ですべて済ませることができるので、家族や職場にアコムでのカード作成がバレる心配もありません。

正社員でなくとも、パートやアルバイトでも申し込める手軽さにも定評があります。

また仮に、カード利用額の返済を延滞したとしても、暴力や脅迫を含む過度な取り立ては行われません。

では、ACマスターカードがどんなクレカなのか、確認していきましょう。

他社のクレカと比べ、ポイント還元や特典などの追加サービスはほぼありませんが、毎月のカード利用金額の0.25%が自動的に請求額から差し引かれる点は便利なポイントです。

ここからは、ACマスターカードの具体的なメリット・デメリットなど、気になるポイントを見ていきましょう。

パート・アルバイトでも無料で作れる三菱UFJフィナンシャル・グループ企業のクレカ

ACマスターカードには、家族などに知られず、即日で簡単に作れ、カードでのキャッシングも可能といったメリットがあります。

ACマスターカードのメリット

1つずつ具体的に見ていきましょう。

三菱UFJフィナンシャル・グループ内の企業が発行しているクレカなので安心

ACマスターカードは、大手消費者金融の1つであるアコムが発行するクレジットカードです。

消費者金融といえば、法外に高い金利や、暴力も辞さない怖い取り立て、といった「闇金」のイメージと混同している人がいるかもしれませんが、実際のところは、そのイメージとはまったく異なります。

消費者金融と闇金は別物です。

闇金は法律を無視した融資を行いますが、消費者金融は「貸金業法」という法律に従って業務を行っています。

貸金業法では、金利の上限など、消費者を多重債務のリスクから守るために金融業者に様々な制約を課しています。無理な貸付や過剰な金利を心配する必要はありません。

さらにアコムは、日本の3大メガバンクの1つである三菱UFJフィナンシャル・グループのグループ企業であることも、安心材料の1つといえるでしょう。

もちろん、返済すべきお金を延滞すれば、クレカが利用できなくなったり、電話などによる返済の督促の連絡があったりしますが、それもカード申し込み時の規約に定められている範囲のものです。

暴力・脅迫といった行為が行われることはありません。

インターネット、店頭窓口、自動契約機で申込、最短即日で発行が可能

ACマスターカードの年会費が永年無料です。

インターネットで申し込みができるのはもちろん、自動契約機ならカード申し込みから発行までが可能なので、すぐに作れる手軽さがあります。

カードの受け取り方法は、郵送または自動契約機（むじんくん）での受け取りの2種類です。

郵送の場合は、契約成立後、約1週間でクレカが到着します。自動契約機での受け取りの場合、最短即日で受け取れます。

まとめると申し込み手段と受け取り手段は以下の通りになります。おすすめはWEB申し込みをした後、自動契約機（むじんくん）で受け取る方法です。

ACマスターカードの申し込みと受け取り方法

具体的な方法は、後述の「WEBでの申し込みの流れと提出書類をチェック！」で確認してください。

定期的な収入があれば、誰にも知られず、パート・アルバイトでも作れる

申し込みやすさもACマスターカードのメリットの1つです。

ACマスターカードの申し込み条件は「安定した収入と返済能力を有する方で、当社（アコム）の基準を満たす方」となっています。

つまり基準を満たせば、パートやアルバイトでもカードを作成できるということです。

また、特別な事情で職場や家族にクレカの作成を知られたくないケースがあるかもしれませんが、その点でもACマスターカードは安心です。

一般的に、クレカを新規で発行する際、職場や家族に知られるポイントが2つあります。1つは、申請した勤務先に本当に在籍しているかどうかを電話で確認する「在籍確認」。もう1つは、カードが自宅に郵送されるときです。

ACマスターカードは、在籍確認を原則行いませんし（※）、カードの受取は自動契約機で済ますことができます。つまり、在籍確認と自宅への郵送を心配することなく、カードの発行が可能です。

※　原則、電話で確認せず、書面や申告内容で確認。

詳しくは、一問一答の「Q.在籍確認時やカード受け取り時などに他の人にバレるの？」で解説しています。

ATMを利用したキャッシングも可能

ACマスターカードには、現金を借り入れるキャッシング機能が付いている点も強みです。

アコムのATMのほか、提携先金融機関のATMや、コンビニのATMでキャッシングが可能です。

キャッシングには「カードローン契約極度額」と呼ばれる上限枠があります。

「カードローン契約極度額」は1万〜800万円の間で設定され、 この利用可能額内（契約極度額内）で借入、返済をする必要があります。

「1.契約当初」には、利用可能総額が100万円と設定されていたとします。

「2.20万円借入」のように、20万円を借り入れると、借入残高が20万円となり、利用可能額は80万円になります。

「3.元金10万円返済」で、20万円借りたうちの、10万円を返済すると、借入残高は10万円となり、利用可能額は90万円になるという仕組みです。

「4.追加で40万円借入」で、追加でさらに40万円を借り入れた場合、元々あった借入残高の10万円と合わせて、借入残高は合計50万円、利用可能額は50万円となります。

なお、返済時にかかる金利は、利用可能額に応じて変動します。

また、借入時には審査があるので、必ずしも上限の800万円まで借りられるわけではなく、カード作成当初はかなり低く設定されることが多い点にも注意が必要です。

ACマスターカードでキャッシング機能とクレジット機能を併用する場合

ACマスターカードでキャッシング機能とクレジット機能を併用する場合には、「カードローン契約極度額（1〜800万円）」と「クレジット利用限度額（10〜300万円）」が別々に設定されます。

カードの利用上限額自体は、その2つの限度額の高い方が採用され、その範囲内でクレジットやキャッシングが利用できます。

上記の場合、カードの利用上限額は、金額が高く設定されている「クレジット利用限度額」と同じ値になります。

キャッシング機能、およびクレジット機能はこの100万円の範囲で利用しなければなりません。また、カードローンに利用できるのは、カードローン契約極度額の50万円までとなります。

カードローンとクレジット機能を利用した具体例

では、この100万円以内で、カードローンやクレジットを利用した場合の例を見ていきましょう。

利用例1：カードローンで50万円、クレジットの買い物で30万円利用した場合

利用例2：カードローンで30万円、クレジットの買い物で30万円利用した場合

利用例3：カードローンで30万円、クレジットの買い物で70万円利用した場合

利用例1〜3を見てわかるように、カードローン、クレジットに利用できる額はそれぞれ別々に設定されるので、自分が現在どの機能にいくら利用できるかはきちんと確認しておきましょう。

また、キャッシングの利用額に適用される金利は3.0〜18.0%です。契約極度額により変動し、契約極度額が低いほど高くなります。

例えば、契約極度額が1〜99万円の場合、金利は7.7〜18.0％ですが、契約極度額が501〜800万円に上がると、金利は3.0〜4.7％となります。

契約極度額に応じて金利が大きく変動する理由は、カードの発行元が消費者金融のアコムなため、ACマスターカードのキャッシングは「カードローン」と同じ仕組みになっているからです。

「カードローン」は消費者金融など、金融機関が提供する現金の貸付サービスで、契約極度額によって金利が増減します。

これに対して、クレカの「キャッシング」は、クレカに付帯する現金の貸付サービスで、金利は高い傾向にあります。

デメリットは、ポイントシステムや特典がなく、リボ払いのみな点

ACマスターカードのおもなデメリットは、普通のクレカの大半に用意されているポイントシステムや特典などの追加要素がないことや、リボ払いしかできないことです。

ACマスターカードのおもなデメリット

1つずつ具体的に見ていきましょう。

ポイントシステムや特典がない

多くのクレジットカードには、発行元独自のポイントシステムが用意されています。

クレカの利用金額に応じてポイントが還元され（例えば100円につき1ポイント）、そのポイントで代金を支払ったり、さまざまな商品と交換できたりします。また、旅行保険や空港ラウンジの利用などの特典が付帯しているクレカもあります。

しかし、ACマスターカードにはポイントシステムも、保険などの特典もありません。加えて、SuicaやETCなど電子決済システムも付いていません。

ただし、利用金額に応じたキャッシュバックがあります。これは、 利用金額の0.25%がキャッシュバックされて、利用金額から引かれるという仕組みです。

例えば10万円の利用だと、0.25%の250円が差し引かれ、請求額は9万9750円になります。

支払いはリボ払いに限られる

ACマスターカードの支払い方法は、リボ払いに限られています。

リボ払いとは、利用金額や件数にかかわらず、毎月一定の金額を支払う返済方法のことです。

月々の負担を抑えられること、家計簿上の管理がしやすいことがリボ払いのメリットですが、完済まで利用金額に応じた金利（実質年率10.0〜14.6％）が日割でかかるため、一括返済ではかからない手数料が発生します。

カードローン（年率3.0〜18.0%）とは金利が異なります。

リボ払いは、利用金額が多いほど支払い期間が延び、それにともない手数料も増えてしまう点がデメリットといえます。

しかし、支払いタイミング次第では、リボ払いのデメリットである手数料を0円にすることができます。

損をしないリボ払いの方法とは？

ここからは、どのタイミングでどのように支払えば手数料がかからないのか、損をしないリボ払いの支払い方法について解説します。

ACカードの支払い方法には2通りあります。

ACマスターカードの支払い方法は2通りから選べる

最大35日のサイクルで利用代金を支払う方法

まずは「35日ごと」の支払い方法を紹介します。下記は支払い方法を図で表したものです。

「35日ごと」の場合、新規のカード利用分はその月の20日が締め日になります。1回目の返済の締め切り日は、図のように翌月の7日から数えて35日以内です。

それ以降は、返済をした日の翌日から数えて35日以内というように続きます。

毎月決まった日に利用金額を支払う方法

次に「毎月指定日」の支払い方法を見てみましょう。支配方法は下記の図に示した通りです。

「毎月指定日」の場合は、事前に希望した日付が毎月の返済期日になり、毎月リボ払いの返済をしていく仕組みです。

こちらの支払い方法で注意したいのは、指定した返済期日から15日以上前（図の灰色の部分）に繰上返済しても、前月の支払いの追加入金分という扱いとなる点です。

その場合、当月分の返済としてカウントされず、返済期日までに再度返済しなくてはいけません。

返済期日から15日前までのタイミング（図の緑色の部分）で返済すれば、次の返済期日は翌月に延長されます。

リポ手数料が発生しない期間を利用して賢く返済する方法

「35日ごと」「毎月指定日」の2パターンの支払い方法は、いずれもインターネットでの銀行振り込みや提携ATMなどから、期限内であればいつでも可能です。

これらはどちらも基本的にはリボ払いの返済方法になりますが、実はリボ手数料を発生させないようにする方法があります。

それは、毎月20日までの利用金額を翌月6日までに一括で返済する方法です。

ACマスターカードはリボ払い専用のクレカですが、毎月20日の締め日から翌月の6日（休業日の場合は翌営業日）までは、リボ払いの手数料が発生しないという仕組みになっています。

この期間内に利用額を一括で返済すれば、ACマスターカードでも、一般的なクレジットカードの一括払いと同じ扱いになります。

また、毎月の支払いを口座からの自動引き落としにすることも可能ですが、その場合は、自動的に月々一定額を支払うリボ払いとなり、手数料が発生します。

金利は高い？支払いの延滞はNG？気になる点について一問一答

ここからは、ACマスターカードの金利の計算や支払い方法など、特に気になる疑問について、一問一答形式で解説していきます。

Q1.在籍確認時やカード受け取り時などに他の人にバレるの？

一般的に、カードを作ったことが周囲にバレやすいのは、在籍確認の時やカードを受け取るときです。

クレカ作成をネットや店頭、自動契約機から申し込むと、審査の際に在籍確認のために自宅や職場に電話で連絡される場合があります。また、審査が通り、カード本体が自宅に郵送された場合、同居している人に見つかることもあります。

アコムでは、そのいずれのタイミングでも、以下のように、周囲の人に知られない配慮がなされているので安心です。

周囲の人に知られないための配慮

詳しいことは、カード申し込み後に送られてくるメールに電話番号が記載されているので、そこで問い合わせてみるとよいでしょう。

「契約手続きのお願い」の受け取り方法を選択する際に 「郵送」を選ぶと、自宅の住所に1週間程度でカードが送られてきます。

家族など、同居している人に郵便を受け取られたくない場合は、「来店」を選ぶといいでしょう。

Q2.リボ払いは手数料が高いのでは？

ACマスターカードのリボ払いの金利は10.0~14.6%です。

以下は他社のクレジットカードのリボ払いの実質年率をまとめたもので、比較してみてもACマスターカードの金利は高くはなく、むしろ低い方だといえます。

とはいえ、リボ払いは基本的に手数料が日割で計算され、支払額に加算されているので、返済期間が長引くほど、一括返済に比べて割高になると考えてよいでしょう。

リボ払いの手数料を発生させないためには、締め日翌月の6日までに利用額を一括で支払う方法があります。

ACマスターカードはリボ払いが基本ですが、上記の支払い方法で、普通のクレジットカードの一括払いと同じ扱いになります。

Q3.限度額はどのタイミングで確認できるの？

ACカードのクレジット機能の利用限度額は10万円〜最高300万円です。

審査によりアコム社が決定しますが、最初から限度額が300万円の上限に設定されることはありません。

契約後、カードを一定期間利用していれば、限度額の増額の申し込みができます。

Q4.支払いを延滞したら取り立てが怖いのでは？

支払いを延滞すると、担当者から個人名で連絡がある場合があります。

しかし、カード申し込み時の規約には、以下のような行為を行わないことが確約されているため、心配する必要はありません。

もっとも、延滞しない方がいいのは大前提です。

延滞した日数毎に遅延損害金（年率20.0%）がかかるため、延滞は極力避けましょう。

もし、期日までの支払いが難しい場合には、すぐにアコム総合カードローンデスク（0120-629-215）まで問い合わせて、支払日や月々の返済額を変更できないか、相談しましょう。

もしも、延滞してしまった場合は、次のような流れが想定されます。

延滞してしまった場合

それでも支払いが難しい状況が続くと、カード停止・督促・信用情報への記録・カード解約といったデメリットが生じます。

延滞したからといっても、すぐにカードが停止されるわけではありませんが、事態の悪化を避けるため、延滞しそうな段階ですぐにアコムへ連絡しましょう。

WEBでの申し込みの流れと提出書類をチェック！

ここでは、クレカ作成をWEBで申し込み、自動契約機（むじんくん）で受け取る場合の手順を説明します。

カード審査は最短20分ですが、それ以上かかることもあります。即日でカードを受け取りたい場合は、受取先の自動契約機（むじんくん）の営業時間が9〜21時であることを考慮し、日中のうちに審査までの手続きをWEBで済ませておくのが望ましいでしょう。

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各種必要書類の提出の注意点

申し込みの際に必要になってくる書類は以下のいずれか1点です。

必要書類

※1　本人確認書類は有効期限内のものに限る。
※2　書類に記載された住所が現住所と異なる場合や、書類に現住所の記載がない場合は、公共料金の領収書か住民票の写しの提出が必要。

クレカの利用限度額を50万円以上に設定したい場合や、他社の借入を含めた利用限度額が100万円を超える場合は、別途以下の収入証明書1点が必要になります。

収入証明書

自動契約機（むじんくん）でカードを発行する際の注意点

自動契約機「自動契約機（むじんくん）」でカードを即日発行するには、提出した本人確認書類を持って「自動契約機（むじんくん）」を訪問し、画面から「はじめてのお申込み」→「事前申し込みあり」を選択します。

必要書類を提出済みか否かで対応が変わる

その後、本審査が通ると、画面上で契約手続きを行います。

最後に、契約内容の確認のための通知書が出てきます。内容に間違いがないか確認したらカード発行へ進みましょう。