
ファイナンシャル・プランナー
伊藤亮太監修
新社会人になったり、アルバイトを始めたりするタイミングで作る人が多いクレジットカード。
カードの種類は膨大なため、どれを選べばよいのか、審査に通るにはどうすればいいかなど、わからないことばかりで不安になる人もいるかと思います。
こんなことが気になる人へ
- 「20代で年収が低くてもクレジットカードは持てるの?」
- 「人気のあるクレジットカードを知りたい。ステイタスの高いカードは作れる?」
- 「学生でも審査は通るの?」
この記事では、そんな悩みを解決するために、クレジットカードの選び方のコツを解説していきます。
20代社会人のほか、学生などにおすすめのクレジットカードについても解説するので、これからクレジットカードの作成を考えている人は参考にしてください。
この記事はこんな内容です
20代でも作れるクレジットカードの選び方まとめ
- 20代や学生なら、審査に通る可能性の高いカードを作るべし
- 年会費無料、または安いカードを選ぼう
- ポイント還元率が高いものや保険付帯などのメリットを知っておこう
- カードの種類によって強みが違うので、自分に合ったカードを探そう
目次
JCB カード W

お得なキャンペーン
- 新規入会キャンペーン(2025年3月31日まで)
・MyJCBログイン&Amazon.co.jp利用で最大1万2000円のキャッシュバック(Amazon.co.jpで利用した金額の20%をキャッシュバック) - 新規入会キャンペーン(2025年3月31日まで)
・MyJCBログイン&Apple Pay/Google Pay/MyJCB Payの利用で最大3000円のキャッシュバック(利用金額の20%をキャッシュバック) - 家族カード入会&家族カードでのMyJCBログインで最大4000円のキャッシュバック(家族1名の申し込みにつき2000円のキャッシュバック)(2025年3月31日まで)
- お友逹紹介キャンペーン!紹介者・被紹介者に1500円キャッシュバック(2025年3月31日まで)
20代だからこそ作りやすいクレカがある!
20代や学生で初めてクレジットカードを作る人のなかには、クレジットカード審査が不安な人もいるかもしれません。
しかし実際は、20代や学生だからこそ、審査に通る可能性が高く、クレジットカードが作りやすいという側面があるのです。
ただし、未成年の場合は、以下の条件を満たす必要があります。
未成年の場合のクレジットカードを作成する際の条件
- 満18歳以上で、高校を卒業済みの人
- 保護者(親権者)の同意を得ている
- 安定した収入がある
アルバイト収入があり、保護者の同意が得られる場合には学生でもクレジットカードを持つことができます。
これらの条件を満たしてさえいれば、20代や学生ならカードを作るのは難しくないといえるでしょう。
その理由に、以下の2つが挙げられます。
学生や20代だからこそクレジットカードが作りやすい理由
- カード会社にとって、学生や20代は優良顧客
- クレヒスがゼロでも20代や学生なら審査に通る可能性が高い
この2つの理由に関して、詳しく見ていきましょう。
なお、クレジットカードの具体的な申し込みの流れや必要書類に関しては、「学生でも作れるの?クレジットカードの手続き&審査について解説!」にて解説しているので、こちらも参考にしてください。
カード会社にとって、学生や20代は優良顧客
カード会社にとって、これから長い期間カードを利用してくれる可能性がある20代や学生は、優良顧客に該当します。
そのため、カード会社が発行するクレジットカードの中には、20代や学生向けなどをターゲットにしたものがあるのです。
例えば、20代や学生のみが作れる限定のクレジットカードや、年会費無料でありながら特典や割引が豊富なクレジットカードなど、若者向けに審査が厳しくないカードが用意されています。
若者には、こうしたカードを最初に作ってもらい、カードの切り替えのタイミングなどで、一般カードやゴールドカードへ移行し、長期的に使い続けてもらうことをカード会社は狙っています。
カード会社からすれば、若者たちにクレジットカードを作成してもらうこと自体がメリットといえるのです。
こうした理由から、学生や20代はカード作成の際の審査が厳しくない傾向にあるとされています。
クレヒスがゼロでも、20代や学生なら審査に通る可能性が高い
20代や学生は、過去のカードの利用実績であるクレジットヒストリー(クレヒス)がなくても、審査に通る可能性が高いといわれています。
クレヒスとは、クレジットカードやカードローンの利用・取引履歴のことを指します。
過去のカード支払いやローンにおける滞納、金融トラブルを起こしていないかといった情報は、信用情報機関に登録されています。審査の際に、クレヒスは年収などとともに申込者の支払能力を確認する重要な情報となるのです。
クレヒスがまったくない状態を「スーパーホワイト」といいます。
クレカを作成したり、ローンを組んだことがなければ、クレヒスは当然スーパーホワイトです。
ただし、スーパーホワイトになるケースはもう1つあります。それが自己破産を起こした場合です。自己破産を起こすと、クレヒスが一度すべてリセットされてしまいます。
学生や20代の場合なら、クレヒスがスーパーホワイトでも「クレカ作成をしたことがない」と認識してもらえます。しかし、30代以降でスーパーホワイトだと自己破産が疑われ、クレカの審査に通りにくくなる可能性があるのです。
そのため、20代のうちにクレジットカードを作成して、きちんと返済履歴を積み上げることで、信用情報を構築しておくと大きなメリットがあります。
クレジットカードの作成は早めに検討しておきましょう。
20代におすすめのクレジットカードと選び方!
それでは、具体的に学生や20代におすすめのクレジットカードを紹介します。
下記は、20代や学生向けのクレジットカードスペックをまとめた「カードスペック早見表」になります。
この表では、おすすめのカードの基本的なスペック(年会費・還元率・学生利用可能かどうか・申込可能年齢・海外旅行保険の有無)が確認できます。
カード名 | 年会費 | ポイント還元率 | 学生利用 | 申込可能年齢 | 海外旅行保険 | 公式サイト |
---|---|---|---|---|---|---|
JALカード JAL CLUB EST(※20代限定) | 初年度無料 ※翌年以降2200円 別途JAL CLUB EST 年会費5500円が必要 |
1.0〜 2.0% |
○ | 20歳以上30歳未満 | あり | 公式サイト |
学生専用ライフカード | 永年無料 | 0.3〜 0.6% |
○ | 高校生を除く満18歳以上満25歳以下の学生 | あり | 公式サイト |
JCBカード W | 永年無料 | 1.0%~10.5%(※1) | ○ | 高校生を除く18歳以上39歳以下 | あり | 公式サイト |
エポスカード | 永年無料 | 0.5% | ○ | 18歳以上 | あり | 公式サイト |
楽天カード | 永年無料 | 1.0% | ○ | 高校生を除く満18歳以上 | あり | 公式サイト |
JCB GOLD EXTAGE | 初年度無料 ※2年目以降3300円 |
0.75~10.25%(※1)(条件あり ※2) | ○ | 高校生を除く18歳以上29歳以下 | あり | 公式サイト |
セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード(※学生不可) | 初年度無料 ※2年目以降1万1000円 |
0.75〜 1.0% |
× | 20歳以上30歳未満 | あり | 公式サイト |
※1 最大還元率はJCB PREMOに交換した場合。※2 Myチェック等の事前登録が必要。
次から、おすすめのクレジットカードとその選び方について、3つの視点から解説していきます。
- JALカード JAL CLUB EST
- 学生専用ライフカード
- JCBカード W
- エポスカード
- 楽天カード
- JCB GOLD EXTAGE
- セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード
今しか作れない、学生・20代限定のクレジットカード
まずは、20代や学生だからこそ作成できるクレジットカードについて見ていきましょう。
学生から30歳未満が申し込めるクレジットカードは、学生や若者を対象にしているため、比較的作りやすく、限定ならではのお得な割引やポイントシステムが用意されています。
なかには、カード更新時期に、ゴールドカードなど、自動的にランクの高いカードに移行するものもあるので、いずれアップグレードしたい人も要チェックです。
今しか作れない、学生・20代限定のクレジットカード
- JALカード JAL CLUB EST
- 学生専用ライフカード
毎年2500マイルがもらえるJALカード JAL CLUB EST
JALカード JAL CLUB EST

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | - |
---|---|
年会費 | 5,500円 ※1 |
発行スピード | 約2〜3週間 ※2 |
国際ブランド |
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電子マネー |
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海外旅行保険 | 自動付帯 |
国内旅行保険 | 自動付帯 |
家族カード | × |
ETC | × |
※1:CLUB EST年会費が5500円。2年目以降は普通カード年会費2200円が加わり7700円
※2:カード到着までの期間。提携国際ブランドによって異なる
※3:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
JALカード JAL CLUB ESTは、年に1回以上飛行機を利用することがある人に特におすすめです。
毎年2500マイルが貯まるほか、JALの上級会員や国内線ファーストクラス利用者などしか利用できない、国内17空港のサクララウンジが年間5回利用できます。
マイルを貯めたい人、旅行好きな人にはもってこいのカードといえます。
おすすめポイント
- ショッピングマイルが2倍貯まる、通常年会費4950円の「JALカードショッピングマイル・プレミアム」に、無料で入会できる
- 毎年2500マイルが貯まり、さらに買い物や旅行でどんどんマイルが貯まる
- 国内空港のラウンジも年5回まで利用可など旅行時のサービスが満載
- カードを所持しているだけで海外旅行保険が適用される自動付帯
海外での利用でキャッシュバックも!学生専用ライフカード
学生専用ライフカード

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 0.5% |
---|---|
年会費 | 無料 |
発行スピード | 最短2営業日 |
国際ブランド |
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電子マネー |
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海外旅行保険 | 自動付帯 |
国内旅行保険 | - |
家族カード | ○ |
ETC | ○ |
※1:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
お得なキャンペーン
- 新規入会プログラム+使うとおトクプログラムの合計で最大1万5000円のキャッシュバック!
・アプリログインで2000円キャッシュバック
・3万円以上の利用で8000円キャッシュバック
・Apple Pay/Google Payの利用で3000円キャッシュバック
・一部サブスクの支払いで2000円キャッシュバック
海外での利用を考えている場合には、学生専用ライフカードがおすすめです。
海外旅行先でのカード利用総額の4.0%がキャッシュバックされます。
また、在学中は国内および海外旅行傷害保険が自動付帯で、海外旅行中の事故や死亡・後遺障害など最高2000万円が補償されます。
おすすめポイント
- 海外ショッピング利用キャッシュバック(4.0%)
- 在学中は、国内・海外旅行保険が自動付帯
- 入会後1年間はポイント1.5倍、利用金額に応じて最高ポイント2倍、誕生月はポイント3倍などポイントが貯まりやすい特典あり
割引や特典豊富!年会費無料で手軽に作れるクレジットカード
クレジットカードの選び方として、年会費無料のカードの中から特典重視で選ぶ方法があります。
年会費無料のカードは、新社会人やアルバイトの方でも作りやすく、なかでも、無料でありながら特典が満載のクレジットカードがお得です。
まずは高還元率のものを探してみましょう。利用金額に応じてどれくらいのポイントが貯まるかを示すのがポイント還元率です。100円利用で1ポイント(1円相当として決済やギフトカード交換などに利用可)であれば、還元率は1.0%となります。一般的なクレジットカードは0.5%のものが多いため、1.0%以上は高還元率と考えてOKです。
その他、海外旅行保険の付帯や、店頭・通販などでの使用でポイントアップなど、カードによりさまざまな特典が用意されています。
年会費無料であり、かつ自分にとってメリットが多いカードを選ぶのがよいでしょう。
高還元率や特典満載なおすすめのクレジットカードを紹介していきます。
年会費無料、特典豊富なカード4選
- JCBカード W
- エポスカード
- 楽天カード
ポイントが貯まるシーンが多い、高還元率なJCBカード W
JCB カード W

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 1.0% |
---|---|
年会費 | 無料 ※1 |
発行スピード | 最短5分発行 ※2 |
国際ブランド |
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電子マネー |
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海外旅行保険 | 利用付帯 |
国内旅行保険 | なし |
家族カード | ○ |
ETC | ○ |
※1:18歳以上(高校生を除く)39歳以下の申し込み可能
※2:9:00AM~8:00PMで申し込み(受付時間を過ぎた場合は翌日扱い)。顔写真付き本人確認書類による本人確認(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)。モバ即での入会後、カード到着前の利用方法についてはJCBのHPにて確認
※3:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
お得なキャンペーン
- 新規入会キャンペーン(2025年3月31日まで)
・MyJCBログイン&Amazon.co.jp利用で最大1万2000円のキャッシュバック(Amazon.co.jpで利用した金額の20%をキャッシュバック) - 新規入会キャンペーン(2025年3月31日まで)
・MyJCBログイン&Apple Pay/Google Pay/MyJCB Payの利用で最大3000円のキャッシュバック(利用金額の20%をキャッシュバック) - 家族カード入会&家族カードでのMyJCBログインで最大4000円のキャッシュバック(家族1名の申し込みにつき2000円のキャッシュバック)(2025年3月31日まで)
- お友逹紹介キャンペーン!紹介者・被紹介者に1500円キャッシュバック(2025年3月31日まで)
JCBカード Wは、年会費無料で還元率が1.0%以上です。
39歳以下しか作成できず、Amazonやスターバックス、セブン-イレブンなどでの買い物を多くする人にとってはポイントが貯まりやすいためおすすめです。
おすすめポイント
- JCB一般カードより2倍のポイントが貯まる、1.0%の高還元率
- セブン-イレブンやAmazonでポイント4倍など、ポイントが貯めやすい提携店が多い
年会費無料なのに海外旅行保険が手厚いエポスカード
エポスカード

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 0.5% |
---|---|
年会費 | 無料 |
発行スピード | 最短当日〜約1週間 ※1 |
国際ブランド |
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電子マネー |
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海外旅行保険 | 利用付帯 |
国内旅行保険 | - |
家族カード | × |
ETC | ○ |
※1:最短当日は店頭受取の場合
※2:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
お得なキャンペーン
- WEBからの新規入会で2000円相当プレゼント
エポスカードは、特典が満載のクレジットカードです。
持っているだけで海外旅行保険が適用される「自動付帯」なので、海外旅行の際には頼りになる一枚です。
還元率は0.5%と一般的ではあるものの、カラオケや映画館、テーマパーク、ショップなど全国1万以上の店舗で優待が受けられます。
おすすめポイント
- 持っているだけで海外旅行傷害保険が適用されるので旅行時にも安心
- カラオケやカフェ、テーマパークやショップなど、全国1万店で割引優待がある
- 店頭受取なら即日発行可能、発行時には2000円分のクーポンかポイントがもらえる
楽天市場で買い物が多いならこれ一択!楽天カード
楽天カード

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 1% |
---|---|
年会費 | 無料 |
発行スピード | 1週間〜10日 |
国際ブランド |
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電子マネー |
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海外旅行保険 | 利用付帯 |
国内旅行保険 | - |
家族カード | ○ |
ETC | ○ |
※1:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
お得なキャンペーン
- 新規入会&利用で5000ポイント進呈
楽天カードは、楽天ユーザーに重宝されるカードです。
還元率は1.0%以上であり、楽天市場での買い物時にはさらに3%のポイント還元を得られます。正社員はもちろんのこと、学生、アルバイトなどでも作成可能です。
おすすめポイント
- ポイント還元率が1.0%と高還元
- 楽天市場をはじめとした楽天系列のサービスで最大ポイント3倍
- 出国前のパックツアーや航空券を楽天カードで支払えば、海外旅行障害保険が適用される利用付帯
さらにサービスが充実!20代でも作りやすいゴールドカード
年会費無料、高還元率、特典満載という観点から上記ではお得なクレジットカードを解説してきました。
こうした一般カードよりも充実したサービスを受けたい。また、ハイクラスのカードを持ち、20代から楽しみたい。そんな人向けに、20代でも作りやすいゴールドカードについて解説します。
なお、ゴールドカードでは、一般のカードに比べて、海外旅行保険の補償内容が充実しているものが多いです。
海外での怪我やトラブル、携行品の紛失などへの補償上限額が増えたり、手荷物や出発便の遅延などに対する保険、ラウンジ利用サービスが追加されたりするものもあります。
そのため、旅行によく行くという人は、若者向けのゴールドカードの検討もしてみるとよいでしょう。
20代でも作りやすいゴールドカード2選
- JCB GOLD EXTAGE
- セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード
サイト利用なら最大20倍のポイントが貯まるJCB GOLD EXTAGE
JCB GOLD EXTAGE

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 0.5% |
---|---|
年会費 | 無料 ※1 |
発行スピード | 最短3営業日 |
国際ブランド |
![]() |
電子マネー |
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海外旅行保険 | 利用付帯 |
国内旅行保険 | 利用付帯 |
家族カード | ○ |
ETC | ○ |
※1:JCB GOLD EXTAGEの初回更新時(5年後)、審査のうえ自動的にJCBゴールド(ORIGINAL SERIES)へ切り替え
※2:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
JCB GOLD EXTAGEは、満20歳以上30歳未満が作成できるゴールドカードです。
初年度年会費無料で、翌年以降は3300円と比較的安く、継続して利用しやすいカードです。
このカードで旅行代金を支払えば適用される旅行傷害保険の補償は、国内・海外いずれも最高5000万円と手厚いです。
ほか、ショッピングガード保険もあり、国内・海外いずれにおいてもショッピングでの補償が最高200万円受けられます。
旅行の際には、空港ラウンジサービスが受けられるのも魅力の1つです。
ポイント還元率についてもお得な特典が多く、Oki Dokiポイント(カード利用ポイント)が入会後3ヶ月間は3倍、入会後4ヶ月目以降は1.5倍。海外利用ではポイントが2倍となり、優待店利用でさらに大幅アップとなります。
おすすめポイント
- 入会後3ヶ月間はポイント3倍、以降は1.5倍、海外利用でポイント2倍などポイントがさらに貯めやすい
- 専用のネットショッピングサイトOki Dokiランド利用でポイント3〜20倍
- 海外旅行保険利用付帯、国内空港およびハワイのラウンジ利用無料など特典も
空港ラウンジサービスや保険がさらに充実!セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード
セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード

基本スペック
ポイント還元率(通常時) | 0.75% ※1 |
---|---|
年会費 | 無料 ※2 |
発行スピード | 最短3営業日 |
国際ブランド |
![]() |
電子マネー |
![]() ![]() ![]() |
海外旅行保険 | 自動付帯 |
国内旅行保険 | 利用付帯 |
家族カード | ○ |
ETC | ○ |
※1:海外でのポイントは1%
※2:2年目以降は1万1000円。カード入会月の1日から翌年の入会月の末日までにカード利用がない場合はカードサービス手数料2200円が発生
※3:電子マネーは国際ブランドによって使用できないものがあります
お得なキャンペーン
- 新規入会・利用で永久不滅ポイント最大1675ポイント(8375円相当※)をプレゼント
※1ポイントを5円相当で算出した場合
セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カードは、セゾン・アメリカン・エキスプレス・カードシリーズの上級カードです。
有効期限のない永久不滅ポイントが貯まり、新規入会特典として、条件に該当すれば最大8000円相当がプレゼントされます。
また、自動車税や国民年金の支払いでも永久不滅ポイントが貯まるところも魅力です。
特典面では、PARCOやロフトでの5%OFFの優待や、コナミスポーツクラブでの法人会員料金での利用OKなど優待サービスが充実しています。
通常のショッピングではセゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードの1.5倍のポイントが貯まるなど、ポイント還元率でも恩恵を受けられます。
おすすめポイント
- 国内の空港ラウンジサービスを受けられ、海外1400カ所以上の空港ラウンジが利用できる「プライオリティ・パス」に年会費1万1000円で登録できる(年間2回まで無料で利用可能)
- ポイント還元率は1.5%(1000円ごとに1.5ポイント)と、セゾンブルーの1.0%と比較しても高還元率
- 海外旅行保険の最大補償額や内容(寄託手荷物遅延・乗継出発遅延等)もさらに充実
さいごに...
この記事のまとめ
20代や学生しか作れないクレジットカードを中心に、年会費無料、特典満載のカード、20代でも作りやすいゴールドカードについて解説しました。
今しか作れないカードのメリットを最大限享受できることが20代ならではの強みです。そして、年会費無料のカードでコストを気にしながら、少しでも高還元率なクレカを選んでお得なクレカ生活をスタートさせましょう。
また、よく利用する店や旅行などでポイントを貯めたいという場合には、目的に応じてカードを選択すべきです。その後のステータスも高めていきたいのであれば、ゴールドカードを選択しましょう。
早期にクレカを作って、きちんと返済しながら良いクレヒスを残しておくことは、後々のメリットとなります。記事を参考にして、20代や学生のうちにカードの作成を検討してみてください。
- 20代や学生だからこそ作れるカードを選ぶべし
- 年会費無料や高還元率といった点を重視して選ぼう
- 自分にとって大きな特典があると感じるカードを見つけよう/li>
- ステータス重視ならゴールドカードも視野に
監修者

ファイナンシャル・プランナー
伊藤亮太
いとうりょうた
慶大院修了後、証券会社にて営業・経営企画、社長秘書等を行う。投資銀行業務にも携わる。現在、資産運用と社会保障を主に、FP相談・執筆・講演を行う。東洋大学経営学部ファイナンス学科非常勤講師。早稲田大学エクステンションセンター講師。クレジットカード専門サイトで数多く記事監修を担当
年会費無料で高還元率を誇る人気のクレカ