【2026年版】20代が初めて作るクレジットカードおすすめ厳選！失敗しない選び方ガイド

20代で初めてでも作りやすいクレカがある！

2022年4月1日から成人年齢が18歳に引き下げられたことに伴い、18歳以上であれば親権者の同意がなくてもクレジットカードが作れるようになりました（高校生は除く）。

しかし、20代や学生で初めてクレジットカードを作る人のなかには、クレジットカード審査が不安な人もいるかもしれません。

クレジットカードの審査に通るかどうかは、申し込んでみないと正直わかりません。しかし、それは20代や学生に限った話ではなく、社会人経験が長い30代以上であっても同様です。

審査に通らなかったからといって何かペナルティがあるわけではないので、クレジットカードが必要なら、まずは気にせずに申し込んでみましょう。

実際、20代や学生だからこそ、審査に通る可能性が高く、クレジットカードが作りやすいという側面があるのです。

学生や20代だからこそクレジットカードが作りやすい理由

この2つの理由に関して、詳しく見ていきましょう。

カード会社にとって、学生や20代は優良顧客

カード会社にとって、これから長い期間カードを利用してくれる可能性がある20代や学生は、優良顧客に該当します。

そのため、カード会社が発行するクレジットカードの中には、20代や学生向けなどをターゲットにしたものがあるのです。

例えば、20代や学生のみが作れる限定のクレジットカードや、年会費無料でありながら特典や割引が豊富なクレジットカードなど、若者向けに審査が厳しくないカードが用意されています。

若者には、こうしたカードを最初に作ってもらい、カードの切り替えのタイミングなどで、一般カードやゴールドカードへ移行し、長期的に使い続けてもらうことをカード会社は狙っています。

カード会社からすれば、若者たちにクレジットカードを作成してもらうこと自体がメリットといえるのです。

こうした理由から、学生や20代はカード作成の際の審査が厳しくない傾向にあるとされています。

クレヒスがゼロでも、20代や学生なら審査に通る可能性が高い

20代や学生は、過去のカードの利用実績であるクレジットヒストリー（クレヒス）がなくても、審査に通る可能性が高いといわれています。

クレヒスとは、クレジットカードやカードローンの利用・取引履歴のことを指します。

過去のカード支払いやローンにおける滞納、金融トラブルを起こしていないかといった情報は、信用情報機関に登録されています。審査の際に、クレヒスは年収などとともに申込者の支払能力を確認する重要な情報となるのです。

クレヒスがまったくない状態を「スーパーホワイト」といいます。

クレカを作成したり、ローンを組んだことがなければ、クレヒスは当然スーパーホワイトです。

ただし、スーパーホワイトになるケースはもう1つあります。それが自己破産を起こした場合です。自己破産を起こすと、クレヒスが一度すべてリセットされてしまいます。

学生や20代の場合なら、クレヒスがスーパーホワイトでも「クレカ作成をしたことがない」と認識してもらえます。しかし、30代以降でスーパーホワイトだと自己破産が疑われ、クレカの審査に通りにくくなる可能性があるのです。

そのため、20代のうちにクレジットカードを作成して、きちんと返済履歴を積み上げることで、信用情報を構築しておくと大きなメリットがあります。

クレジットカードの作成は早めに検討しておきましょう。

携帯料金の支払いを滞納しないように注意

ここまで20代や学生のクレジットカード作成に前向きな話をしてきましたが、1点注意しておきたいことがあります。

それは、携帯料金などの滞納です。

クレジットカードは、商品やサービスの購入代金をカード会社が一時的に立て替えてくれる仕組みです。立て替えた購入代金は、後日銀行口座から引き落とされるわけですが、そこには前提として、確実に返済してくれる（引き落とせるように銀行に残高を残しておいてくれる）という信用が必要です。

そのため、過去に携帯料金の滞納などがあると、カード会社が審査時に確認する「信用情報」に記録が残り、カードの審査に不利に働く可能性があります。

滞納があったから絶対に審査に落ちるわけではありませんが、普段の生活から滞納が起こらないように銀行口座の残高には注意しておくことが大切です。また、もし滞納が発覚したら、先方からの問い合わせがある前にこちらから連絡して、1日でも早く支払いが完了するように心掛けましょう。

20代で初めて作るクレジットカードのおすすめと選び方！

それでは、具体的に学生や20代が初めて作るのにおすすめのクレジットカードを紹介します。

下記は、20代や学生向けのクレジットカードスペックをまとめた「カードスペック早見表」です。

この表では、おすすめのカードの基本的なスペック（年会費・還元率・学生利用可能かどうか・申込可能年齢・海外旅行保険の有無）が確認できます。

次から、おすすめのクレジットカードとその選び方について、3つの視点から解説していきます。

初めての1枚に最適！年会費無料で手軽に作れるクレジットカード

今しか作れない、学生・20代限定のクレジットカード

さらにサービスが充実！20代でも作りやすいゴールドカード

初めての1枚に最適！年会費無料で手軽に作れるクレジットカード

クレジットカードの選び方として、初めての1枚には年会費無料のカードの中から特典重視で選ぶ方法があります。

年会費無料のカードは、新社会人やアルバイトの方でも作りやすく、なかでも、無料でありながら特典が満載のクレジットカードがお得です。

まずは高還元率のものを探してみましょう。利用金額に応じてどれくらいのポイントが貯まるかを示すのがポイント還元率です。100円利用で1ポイント（1円相当として決済やギフトカード交換などに利用可）であれば、還元率は1.0％となります。一般的なクレジットカードは0.5％のものが多いため、1.0％以上は高還元率と考えてOKです。

その他、海外旅行保険の付帯や、店頭・通販などでの使用でポイントアップなど、カードによりさまざまな特典が用意されています。

年会費無料であり、かつ自分にとってメリットが多いカードを選ぶのがよいでしょう。

高還元率や特典満載なおすすめのクレジットカードを紹介していきます。

年会費無料、特典豊富なカード4選

対象のコンビニ・飲食店で7%還元！三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、20代で初めてカードを作る人に特におすすめの1枚です。

年会費は永年無料でありながら、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済、またはモバイルオーダーで支払うと7%のポイント還元を受けられます（※）。セブン-イレブンやローソン、マクドナルド、吉野家、サイゼリヤ、ガスト、ドトールコーヒーショップなど、日常的に使うお店でポイントがどんどん貯まるのが魅力です。

※　カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿し支払う場合があります。その場合の支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりません。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、利用する店舗によって異なる場合があります。スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。通常のポイント分を含んだ還元率です。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。Google Pay、Samsung Payで、Mastercardタッチ決済は利用できません。ポイント還元は受けられないので、ご注意ください。

また、PayPayの支払いが最大1%還元になったり、対象のサブスクサービスが最大10％還元になったり、対象の携帯料金の支払いが最大1%還元になったりする、25歳以下限定の「リワードアップ U25」と呼ばれるサービスも用意されています（※）。

※　特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

カード番号がカード本体に印字されていない「ナンバーレス」仕様のため、セキュリティ面でも安心です。最短10秒で発行可能な即時発行にも対応しており、すぐにカードを使い始めたい人にもぴったりです（※）。

※　即時発行ができない場合があります。

おすすめポイント

年会費無料なのに優待が充実！エポスカード

エポスカードは、特典が満載のクレジットカードです。

年会費無料でありながら海外旅行傷害保険が付帯しており、傷害死亡・後遺障害が最高3000万円、傷害治療費用が200万円（1事故限度）、疾病治療費用が270万円（1事故限度）と、年会費無料カードの中では充実した補償内容となっています。さらに携行品損害も20万円（1事故3000円免責）まで補償されるため、海外旅行の際には頼りになる一枚です。

還元率は0.5％と一般的ではあるものの、カラオケや映画館、テーマパーク、ショップなど全国1万以上の店舗で優待が受けられます。

また、カード発行のスピードも魅力のひとつです。ネットから申し込み時に「店舗・施設でお受け取り」を選択すれば、最短即日でマルイ各店などのカードセンターでカードを受け取れます。エポススマホカードなら、審査完了次第すぐにエポスアプリ内でカード情報を確認して利用を開始でき、カード本体は約1週間で届きます。

さらに、カードの利用状況に応じてエポスゴールドカードへの招待（インビテーション）が届くこともあり、年会費無料のままゴールドカードにアップグレードできる可能性があるのも見逃せないポイントです。

おすすめポイント

楽天市場で買い物が多いならこれ一択！楽天カード

楽天カードは、楽天ユーザーに重宝されるカードです。

還元率は1.0％であり、楽天市場での買い物時には3％のポイント還元を得られます。正社員はもちろんのこと、学生、アルバイトなどでも作成可能です。

楽天ポイントは楽天市場だけでなく、楽天ペイや楽天モバイルなど楽天経済圏のさまざまなサービスで利用できるため、日常生活でムダなくポイントを活用できます。

おすすめポイント

ポイントが貯まるシーンが多い、高還元率なJCBカード W

JCBカード Wは、39歳以下しか申し込めない年会費無料、ポイント還元率が1.0％のクレジットカードです。

JCBカード Wを含む、JCBオリジナルシリーズの還元率は通常0.5％ですが、JCBカード Wのみ2倍の1.0％なので、ポイント還元率を重視するならオススメの1枚と言えるでしょう。

JCBオリジナルシリーズは、「J-POINTパートナーズ」という優待店で買い物をするとポイント還元率がアップします。

J-POINTパートナーズには、Amazonやスターバックス（モバイルオーダー）、セブン-イレブンなど、普段利用しそうな店舗も数多く含まれているので、自分がよく利用する店舗が含まれているなら、ポイントはさらに貯めやすくなります。

おすすめポイント

今しか作れない、学生・20代限定のクレジットカード

次に、20代や学生だからこそ作成できるクレジットカードについて見ていきましょう。

学生から30歳未満が申し込めるクレジットカードは、学生や若者を対象にしているため、比較的作りやすく、限定ならではのお得な割引やポイントシステムが用意されています。

なかには、カード更新時期に、ゴールドカードなど、自動的にランクの高いカードに移行するものもあるので、いずれアップグレードしたい人も要チェックです。

今しか作れない、学生・20代限定のクレジットカード

海外での利用でキャッシュバックも！学生専用ライフカード

海外での利用を考えている学生には、学生専用ライフカードがおすすめです。

海外旅行先でのカード利用総額の4.0%がキャッシュバックされるため、海外旅行や留学の際にはとてもお得です。例えば、旅行先で10万円分カードを利用すれば、4000円がキャッシュバックされる計算になります。

なお、以前は海外旅行傷害保険が付帯していましたが、2026年3月31日出発分より海外旅行傷害保険は廃止となっています。海外旅行保険が必要な場合は、別途保険への加入を検討しましょう。

おすすめポイント

年会費無料で毎年3000マイル！ANA JCB CARD FIRST

ANA JCB CARD FIRSTは、18歳以上29歳以下（学生不可）を対象とした年会費無料のANAカードです。29歳で申し込んだ場合でも、カード有効期限の5年間（34歳まで）は利用できます。

このカードの最大の魅力は、年会費無料でありながら毎年3000マイルのボーナスが必ずもらえる点です。入会時も、毎年のカード継続時も3000マイルが貯まるため、カードを持っているだけでマイルが積み上がっていきます。

さらに、年間100万円（税込）以上の利用で5000マイルの利用ボーナスも付与されます。カード利用分のマイル（200円ごとに2マイル、還元率1.0%）と合わせると、年間100万円の利用で合計約1万8600マイル相当が貯まる計算です（※）。これは、レギュラーシーズンの東京-札幌間の往復特典航空券（2026年5月現在）と交換可能なマイル数です。

※　J-POINTボーナス獲得分のマイルを含む。

マイルは自動移行されるため、面倒な手続きは不要。手数料もかかりません。初めてANAマイルを貯めてみたい20代にぴったりの1枚です。

ANA JCB CARD FIRSTについては、学生は申し込めません。学生でANAマイルを貯めたい方は、ANAカード（学生用）がオススメです。

おすすめポイント

毎年2500マイルがもらえるJALカード JAL CLUB EST

JALカード JAL CLUB ESTは、年に1回以上飛行機を利用することがある人に特におすすめです。

JAL CLUB ESTは、クレジットカードにプラスの特典が加わる20代限定のサービス。上記のスペック表はJALカードの普通カードにJAL CLUB EST年会費を加えたものになりますが、CLUB-Aカード（年会費1万1000円）やCLUB-Aゴールドカード（年会費1万7600円）などの会員も、20代ならJAL CLUB ESTに申し込み可能です。

JAL CLUB ESTの特典は、毎年2500マイルがプレゼントされるほか、JALの上級会員や国内線ファーストクラス利用者などしか利用できない、国内主要5空港のサクララウンジが年間5回利用できます。さらに、サクララウンジには同行者を1名まで一緒に連れて入れます。

通常のJALカードではマイルの有効期限が36カ月ですが、JAL CLUB EST会員はマイル有効期限が60カ月に延長されるため、じっくりマイルを貯めてから特典航空券に交換したい人にも安心です。

初めてJALマイルを貯めてみたいという人には、もってこいのサービスといえます。

おすすめポイント

さらにサービスが充実！20代でも作りやすいゴールドカード

年会費無料、高還元率、20代や学生限定の特典満載という観点から上記ではお得なクレジットカードを解説してきました。

こうした一般カードよりも充実したサービスを受けたい。また、ハイクラスのカードを持ち、20代から楽しみたい。そんな人向けに、20代向けのゴールドカードについて解説します。

20代向けのゴールドカードは、条件さえ満たせば年会費無料で利用できるカードもあるので、利用の仕方次第でお得にワンランク上のサービスを受けられます。

20代でも作りやすいゴールドカード3選

ドコモユーザー必見！29歳以下限定のdカード GOLD U

dカード GOLD Uは、2025年に登場した18歳以上29歳以下限定のゴールドカードです。

ドコモユーザーにとっては特にメリットが大きく、ドコモの携帯料金やドコモ光など、対象の利用料金に対して5%のdポイント還元を受けられます（※）。毎月のスマホ代でポイントがどんどん貯まるため、初めてゴールドカードを持つドコモユーザーにはぴったりの1枚です。

※　ドコモ mini／irumo／ahamo／ahamo光 利用料金・端末代金・事務手数料など、一部対象外の料金もあります。

通常の買い物でもポイント還元率は1.0%と高還元。さらに、dカード特約店やdカードポイントモールを活用すれば、さらにポイントがアップします。

年会費は3300円ですが満22歳以下、年間の利用額が30万円以上、ドコモの対象プランの契約者など、いずれかの条件に該当する場合は、翌年の年会費請求時に前年分の年会費が減額されるため、実質無料で利用できます。

海外旅行傷害保険は最高2000万円の補償が付いていて、国内・ハワイの主要空港ラウンジが無料で利用できるので、旅行好きの20代には頼もしい1枚です。

また、ドコモショップやカメラ量販店などのドコモカウンターなどで購入したスマホに限られますが、紛失・盗難・修理不能の際に年間最大10万円のスマホ補償が受けられる「dカードケータイ補償」も付帯しています。

おすすめポイント

サイト利用なら最大20倍のポイントが貯まるJCB GOLD EXTAGE

JCB GOLD EXTAGEは、満20歳以上29歳以下が作成できるゴールドカードです。

初年度年会費無料で、翌年以降は3300円とゴールドカードとしては比較的安く、継続して利用しやすくなっています。

このカードで旅行代金を支払えば適用される旅行傷害保険の補償は、国内・海外いずれも最高5000万円と手厚いです。

ほか、ショッピングガード保険もあり、国内・海外いずれにおいてもショッピングでの補償が最高200万円（自己免責3000円）受けられます。

旅行の際には、空港ラウンジサービスが受けられるのも魅力の1つです。

入会後3ヶ月間は、ポイント還元率が通常獲得ポイントの3倍（還元率1.5％）になり、4カ月後もポイント還元率は1.5倍（還元率0.75％）なのでお得です。

また、JCB GOLD EXTAGEはJCBカード Wと同じくJCBオリジナルシリーズなので、「J-POINTパートナーズ」の店舗で買い物をするとポイント還元率がアップします。

JCB GOLD EXTAGEは、入会5年後の更新時の審査後に自動的にJCBゴールド（年会費1万1000円）の切り替えとなり、より充実した補償や特典が受けられます。

おすすめポイント

実質年会費無料で持てるゴールドカード！セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カードは、セゾン・アメリカン・エキスプレス・カードシリーズの上級カードです。

初年度年会費は無料で、通常年会費は1万1000円ですが、年に1回（1円以上）カードを利用するだけで翌年度の年会費が無料になります。

普段の買い物で1回でもカードを使えば実質年会費無料でゴールドカードを持てるため、20代で初めてゴールドカードを検討する方にも手が出しやすい1枚です。

有効期限のない永久不滅ポイントが貯まり、通常のセゾンカードと比較して、国内の買い物なら1.5倍、海外なら2倍のポイントが貯まります。

特典面では、「セゾンフクリコ」と呼ばれる対象の映画館やカラオケルームなど、さまざまな施設や店舗で割引などが受けられるサービスや、星野リゾートが割安で宿泊できるサービスなど、旅行、レジャー、ショッピング関連が充実。

旅行関連では、ほかにも国内とハワイの空港ラウンジの利用や、プライオリティ・パス（スタンダードプラン）の無料申し込みが可能だったり、旅行代金をこのカードで支払えば適用される最高5000万円の海外・国内旅行傷害保険が付帯しています。

おすすめポイント

20代から始める資産形成｜クレカ積立×新NISAの活用法

2024年に新しいNISA制度がスタートし、20代から資産形成を始める人が増えています。そのなかで注目されているのが、クレジットカードで投資信託の積立ができる「クレカ積立」です。

ここでは、クレカ積立の仕組みと、この記事で紹介しているカードとの組み合わせについて簡単に解説します。

クレカ積立とは？20代が始めるべき理由

クレカ積立とは、証券口座での投資信託の積立代金をクレジットカードで決済できるサービスです。銀行口座からの引き落としと異なり、積立額に応じてクレジットカードのポイントが貯まるのが最大のメリットです。

20代から始めるメリットとしては、次の3点が挙げられます。

• 投資期間を長く取れる: 20代から積み立てを始めることで、複利効果を最大限に活かせます
• 新NISAの非課税枠を活用: つみたて投資枠では年間120万円まで非課税で投資でき、運用益に税金がかかりません
• ポイントが貯まる: 毎月の積立でカードのポイントが自動的に貯まるため、投資しながらお得にポイ活ができます

おすすめのクレカ×証券口座の組み合わせ

この記事で紹介しているカードの中で、クレカ積立に対応している主な組み合わせは以下のとおりです。

※積立時のポイント還元率や対応状況は変更される場合があります。最新情報は各証券会社および各カード会社の公式サイトでご確認ください。

特に、三井住友カード（NL）×SBI証券や楽天カード×楽天証券の組み合わせは、20代で初めて資産形成を始める方に人気があります。

クレカ積立の詳しい始め方や銘柄の選び方については、各証券会社の公式サイトや初心者向けガイドを参考にしてみてください。

20代で初めてのクレカに関するQ＆A

20代で初めてクレジットカードを作るときによくある疑問にお答えします。