クレジットカードの海外事務手数料を12社比較！計算方法と2026年の値上げ最新情報

クレジットカードの海外事務手数料とは？

日本国内でクレジットカードを使った場合、一回払いなら手数料はかかりません。

しかし、海外でクレジットカードを使うと、支払い方法にかかわらず海外事務手数料が発生します。

海外事務手数料は、次の2つが組み合わさって決まります。

海外でクレカを利用したときに上乗せされる費用

手数料を決めるのは国際ブランドではなくカード発行会社

「海外事務手数料はVisaだといくら？」と考える人は多いのですが、海外事務手数料を決めているのは国際ブランドではなく、カードを発行している会社です。

クレジットカードは、基本的に「国際ブランド × 発行会社」の掛け合わせで成り立っています。

そのため、同じVisaブランドのカードでも、イオンカードなら1.60%、エポスカードなら3.85%と、2倍以上の差が生まれます。

「Visaだから安い」「JCBだから高い」ということはありません。手数料を知りたいときは、必ず「どの会社が発行したカードか」を確認してください。

なお、利用できる国際ブランドはカードによって異なります。たとえばエポスカードでは、提携のないMastercardやJCBは選べません。

例外として、国際ブランドが独自にクレジットカードを発行しているケースもあります。これは「プロパーカード」と呼ばれ、選べる国際ブランドは基本的に1つのみです。

国際ブランドが発行するクレジットカード

国際ブランドが定める基準レート

海外事務手数料のベースとなるのが、国際ブランドが定める基準レートです。

これは実際の為替レートとは異なり、それぞれ次のページで公表されています。

国際ブランドの基準レートの調べ方

たとえばJCBの基準レートは、2026年7月13日換算日で1米ドル＝162.158円です。

カード発行会社が定める海外事務手数料

海外でクレジットカードを利用すると、国際ブランドが定める基準レートをもとに、カード発行会社が定める海外事務手数料が加算されます。

海外事務手数料の相場は1.6〜3.85%で、カード発行会社と国際ブランドの組み合わせによって異なります。

具体的な料率は、後述の「【最新】クレジットカードの海外事務手数料を12社比較」で一覧にまとめました。

クレジットカードの海外事務手数料の計算方法

海外事務手数料は、自分で計算できます。渡航前に「だいたいいくらかかるのか」を把握しておけば、帰国後の請求に驚くこともありません。

海外事務手数料の計算式

海外事務手数料の計算式は、次のとおりです。

海外事務手数料の計算方法

支払総額は、これに商品代金を足したものになります。

支払総額の計算方法

100米ドルを決済した場合の計算例

実際に計算してみましょう。ここではわかりやすく、基準レートを1米ドル＝160円と仮定します。

エポスカード（Visa／海外事務手数料3.85%）で100米ドルの買い物をした場合

イオンカードセレクト（Visa／海外事務手数料1.60%）で100米ドルの買い物をした場合

同じ100米ドルの買い物でも、カードによって360円の差が生まれます。

1回の買い物なら小さな差ですが、旅行中に10万円分を決済すれば2250円の差になります。「たかが数%」と侮れない金額です。

※ 上記は基準レートを1米ドル＝160円と仮定した計算例です。実際の基準レートは日々変動します。

カードを使った日とレート換算日は別

ここで注意したいのが、計算に使われるレートは、カードを使った日のレートではないということです。

クレジットカードの利用額に適用されるのは、クレジットカード会社に利用情報が届いた時点のレートです。

海外で決済した支払い額が決まる流れ

一般的に、利用情報が届くまでの時間は2〜4日ほど。この2〜4日間にレートが大幅に動くと、それだけ支払い額も変わります。

日本国内での利用時と異なり、正確な決済情報が反映されるまで時間がかかる点は覚えておきましょう。

【最新】クレジットカードの海外事務手数料を12社比較

カード発行会社×国際ブランド別 海外事務手数料一覧

主要12社の海外事務手数料を、国際ブランド別にまとめました。

海外事務手数料がもっとも安いのは、イオンカードとJCBカードの1.60%。もっとも高いのは3.85%で、その差は2.25%です。

1万円の決済なら225円、10万円なら2250円の差になります。

2024〜2026年、海外事務手数料の値上げが続いている

いま、クレジットカードの海外事務手数料は値上げが相次いでいます。

各社は「海外におけるクレジットカード取引の環境変化」「海外取引に関連するコストの増加」を理由に挙げており、かつて2.20%が標準だった料率は、いまや3.63%〜3.85%が主流になりました。

2026年11月、三菱ＵＦＪカードが4.5%へ引き上げ

そして2026年5月、三菱ＵＦＪニコスが海外事務手数料を4.09%（税抜）に改定すると発表しました。

税込ではVisa・Mastercardが4.5%となり、主要カードで初めて4%台に踏み込むことになります。

これにより、海外事務手数料の相場は「1.6〜4.5%」に広がります。

もっとも安いイオンカード（1.60%）との差は2.9%。1万円の決済で290円、10万円なら2900円の差です。

「どのカードで払うか」の重みは、これまで以上に大きくなりました。

値上げしていないカードもある

値上げが相次ぐなかでも、据え置きを続けているカードがあります。

海外事務手数料が1.60%のまま据え置かれているカード

海外旅行の予定があるなら、こうした「据え置き組」のカードを1枚持っておくと、決済のたびに手数料を抑えられます。

海外でクレジットカードと現金、どちらが得？

「結局、現金に両替したほうが安いのでは？」と考える人もいるでしょう。

結論から言うと、海外事務手数料が1.60%程度のカードなら、クレジットカード決済のほうが有利になりやすいといえます。

海外事務手数料1.60%が現金両替との損益分岐点

クレジットカードと現金、それぞれの実質的なコストを分解すると次のとおりです。

つまり、カードの海外事務手数料が両替の上乗せ幅より小さければ、カードのほうが安く済むわけです。

同じタイミングで両者を比較すると、海外事務手数料が1.60%程度までならクレジットカードのほうが安く、3.85%になると現金両替と同水準か、それ以上になることもあるという結果になります。

言い換えれば、1.60%あたりが現金両替との損益分岐点です。

それでもクレジットカードを持っていくべき理由

仮に手数料が現金両替と同程度だったとしても、海外旅行にクレジットカードを持っていく価値は十分にあります。

現金にはないクレジットカードのメリット

「現金は必要最小限、支払いの中心はクレジットカード」というのが、現実的な使い分けです。

円建てと現地通貨建て、どちらを選ぶべき？

海外でクレジットカードを利用すると、「円建て」か「現地通貨建て」かを尋ねられることがあります。

結論はシンプルで、迷わず「現地通貨建て」を選んでください。

円建て（DCC）は最大10%上乗せされることがある

円建ては、DCC（自国通貨決済）というシステムを利用した決済方法です。その場で日本円での請求額が表示されるため一見わかりやすいのですが、現地通貨建てに比べて手数料が高くなります。

円建てでは、店舗側が自由にレートを決められます。最悪の場合、10%近く上乗せされることもあります。

少しでも手数料を安くしたいなら、現地通貨建てを選びましょう。

サーチャージが加算される国もある

クレジットカードを利用すると、サーチャージ（追加料金）が加算されることがあります。これは、店舗側がカード決済手数料による売上の減少を防ぐためです。

日本国内ではクレジットカード手数料は「店側負担」が原則ですが、海外では「利用者負担としてもよい」と定めている国もあります。

サーチャージの有無や金額は国・店舗によってさまざまです。店のレジ横などに貼り紙で掲示されていることが多いため、決済前に確認しておくと安心です。

海外事務手数料を安く抑える3つの方法

海外事務手数料を少しでも抑えたいなら、方法は大きく3つあります。

海外事務手数料を安く抑える3つの方法

① 海外事務手数料の安いカードを旅行用に持つ

もっともシンプルな方法が、海外事務手数料の安いカードを1枚持っておくことです。

これまでは「ポイントが貯まる経済圏のカードに一本化する」のが合理的とされてきました。しかし、その経済圏の代表格である楽天カードも、2025年3月に3.63%へ値上げしています。

そこでおすすめしたいのが、「メインカードは経済圏やポイントで選び、海外決済用のサブカードは手数料の安さで選ぶ」という2枚持ちです。

カードの使い分けの考え方

年会費無料のカードなら、2枚持ってもコストはかかりません。これから海外に行く予定があるなら、検討する価値は十分あります。

② 海外キャッシング＋繰り上げ返済を使う

海外キャッシングを使えば、現地のATMから現地通貨を引き出せます。海外事務手数料はかからず、代わりに次の費用がかかります。

クレジットカードで海外キャッシングを利用する場合の費用

18.0%と聞くと高く感じるかもしれませんが、これは「年利」です。1日あたり約0.05%、1ヵ月あたり約1.5%となり、返済までの期間が短いほど利息は安くなります。

そこで活用したいのが繰り上げ返済です。

繰り上げ返済とは？

たとえば10万円を海外キャッシングした場合、返済までの日数による利息は次のとおりです。

1週間以内に完済すれば、利息は数百円程度に抑えられます。

同じ10万円をクレジットカードで決済した場合、海外事務手数料は1600〜3850円。帰国後すぐに繰り上げ返済すれば、海外キャッシングのほうが安く済むケースが多くなります。

帰国後はATMやコンビニ支払いなどで繰り上げ返済できるため、手数料を抑えたいならできるだけ早めに返済しましょう。

ATM手数料には2種類ある

海外キャッシングを利用すると、必ずATM手数料がかかります。内訳は次の2種類です。

ATM手数料の種類

カード発行会社が定めるATM手数料は、日本円換算で1万円以下なら110円、1万円超なら220円が目安です。

なお、海外キャッシングの場合、日本のATMのような時間外手数料は発生しません。24時間いつでも好きなときにお金を引き出せるのは、海外キャッシングならではのメリットです。

ATMオーナーが定める手数料はクレジットカードなら基本かからない

デビットカードやプリペイドカードで現地ATMを使うと、ATMオーナーが定める手数料がかかることがあります。

これは「オーナーチャージ」や「アクセスフィー」と呼ばれ、国やATMによってさまざま。一般的には日本円で約300〜1000円と高めに設定されています。

一方、クレジットカードの海外キャッシングなら、ATMオーナーが定める手数料はかかりません。

③ 外貨対応のデビットカード・プリペイドカードを使う

近年は、外貨決済に特化したデビットカード・プリペイドカードという選択肢も増えています。

あらかじめ外貨をチャージ（または外貨預金）しておけるため、為替レートの変動に左右されないのもメリットです。

ただし、これらはクレジットカードではないため、海外旅行傷害保険や現地サポートデスクといった特典は付きません。

「決済はデビットカード、いざというときの備えはクレジットカード」と、シーンに応じて使い分けるのが賢い方法です。

海外事務手数料で選ぶ！おすすめクレジットカード9選

海外旅行におすすめのクレジットカードを、海外事務手数料の安い順に9枚紹介します。

海外事務手数料で選ぶおすすめクレジットカード

イオンカードセレクト│海外事務手数料1.60%で3ブランドから選べる

海外事務手数料と旅行でお得な特典

主要カードのなかで最安水準の1.60%を、Visa・Mastercard・JCBの3ブランドすべてで維持しているのがイオンカードセレクトです。値上げが相次ぐなか、据え置きを続けている数少ないカードのひとつ。

年会費も無料なので、海外決済用のサブカードとして持っておくのに向いています。

なお、年間50万円以上利用するとイオンゴールドカードにランクアップできる可能性があり、その場合は国内主要空港のラウンジも利用できます。

JCBカード W│海外事務手数料1.60%＋JCBプラザが使える

海外事務手数料と旅行でお得な特典

JCBカード Wは、JCBが自ら発行するプロパーカード。海外事務手数料は1.60%で、値上げが続くなかでも据え置かれています。

海外では、JCBプラザ・JCBプラザ ラウンジを利用できるのが強みです。

ハワイ・グアム・韓国・台湾など、日本人旅行者に人気の渡航先でサポートが手厚いのが特徴。18〜39歳のうちに発行しておけば、40歳以降も年会費は無料です。

Sony Bank WALLET│外貨口座に残高があれば手数料0円

海外事務手数料と旅行でお得な特典

Sony Bank WALLETは、ソニー銀行が発行するVisaデビット付きキャッシュカード。クレジットカードではありませんが、海外事務手数料を大きく抑えられます。

外貨普通預金口座は無料で開設でき、あらかじめ外貨を用意しておけば為替レートを気にする必要もありません。

なお、ソニー銀行の外貨預金は11通貨（円を含む）ですが、Sony Bank WALLETでの決済に対応しているのは10通貨です（ブラジルレアル・人民元は決済に使えません）。

公式サイトで詳細を見る▶

ダイナースクラブカード│海外事務手数料2.00%＋最高1億円の補償

海外事務手数料と旅行でお得な特典

ダイナースクラブカードは、ハイステータスカードでありながら海外事務手数料が2.00%と低めに設定されています。

最高1億円の海外旅行傷害保険が付帯し、「キャッシュレス・メディカル・サービス」を使えば治療費が保険会社から病院へ直接支払われるため、一時的な自己負担も不要です。

ワンランク上の海外旅行を好む人に向いた1枚です。

アメックスグリーン│月会費1100円でプライオリティ・パスに登録できる

海外事務手数料と旅行でお得な特典

アメックスグリーン（アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード）の特徴は、プライオリティ・パスの年会費（通常99米ドル〜）が無料になること。

ただし、ラウンジの利用料は1回につき35米ドルが別途かかります（同伴者も1名につき35米ドル）。

アメックスグリーンのプライオリティ・パスの注意点

出典：アメリカン・エキスプレス「プライオリティ・パス」

また、キャンセル・プロテクションが付帯し、キャンセル費用の損害が年間最大10万円まで補償されます。「急な出張が入った」「旅行直前にケガをした」といったときの備えです。

三井住友カード（NL）│セキュリティ性が高いナンバーレス

海外事務手数料と旅行でお得な特典

三井住友カード（NL）の「NL」はナンバーレスの略で、券面にカード情報が印字されません。店員や周囲の人に盗み見されるリスクがなく、不慣れな海外でもセキュリティ性を確保しやすいのは大きな安心材料です。

カード情報はV Passアプリから確認でき、アプリの利用通知サービスをオンにしておけば不正利用の早期発見にもつながります。

三井住友カード プラチナプリファード│外貨ショッピングでポイント＋2.0%

海外事務手数料と旅行でお得な特典

三井住友カード プラチナプリファードは、海外でカード決済すると100円ごとに2ポイントが加算され、通常ポイントと合わせてポイント還元率は3.0%になります。

海外事務手数料は3.63%ですが、ポイント還元でその大部分を取り返せる計算です。海外で高額な買い物を予定している人には、有力な選択肢になります。

※　外貨ショッピングでポイント還元の対象となるのは、売上票がカード会社へ到着した時点で利用金額が外貨となっているものに限ります。

さらにプリファードストア（特約店）ではポイントが＋1.0〜9.0%に。Expedia・Hotels.comは＋9.0%となるため、海外旅行のホテル予約でもお得にポイントが貯まります。

※　対象加盟店ごとにポイント付与条件があります。詳細は三井住友カードの公式ページをご確認ください。※本特典は予告なく変更、終了する場合があります。

三菱ＵＦＪカード│銀聯カードを追加発行できる

海外事務手数料と旅行でお得な特典

※　旅行代金等を事前に本カードでお支払いいただくことを条件とします。

三菱ＵＦＪカードの特徴は、銀聯（ぎんれん）カードを追加発行できる点。銀聯は中国で広く流通している国際ブランドで、海外の銀聯加盟店で決済すると通常の2倍のポイントが貯まります。

中国や香港などへ旅行する人にはメリットを感じやすい1枚です。銀聯カードの発行には新規発行手数料1100円がかかりますが、年会費は不要です。

ただし、2026年11月16日利用分より海外事務手数料が4.50%（Visa・Mastercard）に引き上げられます。海外決済のメインカードとして使う場合は、この点を踏まえて検討しましょう。

エポスカード│年会費無料で最高3000万円の海外旅行傷害保険

海外事務手数料と旅行でお得な特典

エポスカードは、丸井グループが発行する年会費無料のクレジットカードです。

海外事務手数料は3.85%と高めですが、年会費無料のカードとしてはトップクラスの海外旅行傷害保険が付帯します。

また、海外でのトラブル時には24時間いつでも日本語で相談できます。世界42都市の現地サポートデスクと、東京の海外緊急デスクが24時間年中無休で対応してくれます。

💡 カードのポイント還元率や付帯特典まで含めてじっくり比較したい方は、海外旅行におすすめのクレジットカード│旅行先に最適な最強の1枚を選ぼう！ もあわせてご覧ください。

海外旅行でクレジットカードを使う際の注意点

海外旅行の必需品ともいえるクレジットカードですが、リスクがないわけではありません。思わぬトラブルに陥らないよう、事前に注意点を確認しておきましょう。

カードの紛失や盗難への備えをしておく

海外旅行でクレジットカードを紛失すると、不正利用の被害に遭いやすくなります。

クレジットカードの紛失や盗難を防ぐ方法

クレジットカードによっては、不正利用の被害額を補償してもらえます。一般的に補償は60日以内の申告が必須となるため、もしものときは早めにカード会社に連絡しましょう。

クレジットカード会社への事前連絡

海外旅行に行くときは、事前にクレジットカード会社へ連絡しておくと安心です。

必須ではありませんが、事前連絡することで思わぬ利用停止を防げます。

カード不正利用検知システムで引っかかるケース

クレジットカードのレシートと明細は必ず確認する

海外でクレジットカードを利用したら、必ずレシートと明細を確認しましょう。これだけでも、二重請求や不正請求のリスクを下げられます。

特に多いのが、1つ桁が多く請求されるケース。本来は10.00米ドルなのに100.0米ドル請求された、といった具合です。人為的なミスで起こることもあり、レシートを確認すればその場で訂正を依頼できます。

帰国後も、カードのマイページやアプリで利用履歴を定期的に確認しておくと、不正利用の早期発見に役立ちます。